區塊鏈技術在再保險中的應用研究 ——以B3i再保險平臺為例

2016年12月，國務院印發《“十三五”國家信息規劃》，首次將區塊鏈列入規劃中，強調需要加強區塊鏈等新技術的試驗、應用和創新。區塊鏈作為一個透明且可驗證的系統，將改變人們思考交換價值和資產，執行合同和共享數據的方式。再保險作為一個資本和知識高度密集的行業，是區塊鏈技術在保險中典型應用場景。目前，再保險公司面臨著競爭壓力不斷增長以及傳統系統和流程無效率等挑戰。而區塊鏈以其技術特點在一定程度上幫助解決了再保險業面臨的問題，對其經營與發展創新具有顛覆式的影響。

1  區塊鏈在再保險中的應用——以B3i再保險平臺為例

1.1  再保險行業現狀分析

由于再保險業務具有全球性和多元化等特點，在經營地域和業務條線上具有很大的跨度和復雜性，業務經營流程和手續十分復雜。由于再保險業務涉及到多方交易，參與主體不能進行實時溝通與交流，文件交換緩慢，甚至會出現數據缺失或不完整的現象；再保險交易可能會涉及到詳細的金融交易、信用證的創建、續簽要求及擔保需求等，提高了再保險合同交易的復雜性，導致對中介機構的依賴程度較高；在再保險合同結束時，再保險公司會啟動對被保險人的保費審計，由于再保險交易多數期限較長，可以跨越多年，再加上儲備金變化，理賠付款，投資頭寸以及代理商余額等，增加了對賬、分析和記錄方面的難度，存在人工操作效率低下、錯誤率居高不下等問題，導致業務經營成本過高，效率低。幾乎所有業務流程都處于數字化的陣痛之中。

1.2  基于區塊鏈技術的B3i再保險平臺

2016年10月，德國安聯、慕尼黑再保險、瑞士再保險、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險公司聯合發起了B3i區塊鏈保險聯盟（Blockchain Insurance Industry Initiative），2017年1月，B3i擴展到15家公司，參與成員均為保險行業和再保險行業的主要參與者，在國際再保險市場上占有超過50%的市場份額。2017年4月至2017年9月，來自B3i會員公司的相關人員組成了一個團隊專職研發這款產品——Property Cat XOL合同，一種分布式智能合同管理系統，該平臺的短期重點在于處理最先進的分布式賬本上的再保險合同。

1.2.1  再保險平臺交易內容

在采用分布式儲存技術的再保險平臺中，允許分保人直接或通過經紀人在給定規格（業務類別，可扣除額度，限額，預計標的溢價，利率，最低存款溢價等）內請求報價。分保人，經紀人和再保險人在平臺上進行交互，直至簽署合同。展示位置消息被引導和加密，以便每個參與方只能訪問擁有權限的內容，此過程也適用于處理后的合同的結算。另外B3i再保險平臺數據對數據結構、保險與再保險合同、合同實施執行、信息加密等進行了詳細的設定。

1.2.2  再保險平臺的交易數據結構

再保險平臺的數據結構實際上是一個分布式的總賬，通過分享同一個分布式總賬系統，確保數據存儲的私密性，確保每一次的交易核心都得到記錄，主要將數據結構分成三層：完全私有數據、加密通信數據庫和主數據庫（公有加密的共享數據），防止泄露交易參與主體的數據信息。

每個組織都有一個完全私有數據庫，用于存儲他們自己的合同要素和數據。其所有的數據信息不和第三方共享。主要涉及到的是合同架構的投入和產出，如在什么的情況下進行支付，不同利益方之間的詳細合同條款等。所有組織需要參與兩個共享數據庫：（1）加密通訊數據庫：是指經過加密通道的通信數據，并存儲用于同意私人組織分類賬狀態的通信。加密通信不僅能反復地交換信息，還能實現智能化的操作。只有對應的參與主體可以看到通信的內容；（2）主數據庫：主數據庫的內容是公開共享的，會在聯盟鏈內節點儲存備份。在再保險交易過程中，交易各方需要相互交換主數據，這部分數據包含了如何描述合同周期、合同的不同周期應該怎么樣分步執行，以及在不同的步驟中，如何從一個步驟觸發進入下一個步驟。

1.2.3  再保險交易平臺的功能

在B3i再保險平臺上，保險公司和再保險公司能建立初始的再保險交易的電子合同，并在平臺上對合同的細節進行修訂。修訂過的合同會自動備份到聯盟各個節點上，交易各方能及時看到更新過的合同。同時，交易方能通過電子簽名技術在平臺上對合同進行簽署，簡化了合同簽署流程。B3i聯盟的再保險平臺通過應用區塊鏈智能合約技術，實現了預存保費核算和理賠自動核算的功能。但是B3i再保險交易平臺暫時還沒有實現談判和保費自動調整這兩個交易環節。主要是由于談判和保費調整環節涉及到了諸多隱私信息，如定價模型、保險合同的具體條款等，同時這兩個環節也涉及到了很多非標準化的流程，難以使用智能合約技術在交易中實現自動化操作。

1.3  區塊鏈應用技術原理分析

在B3i再保險平臺中，構成其運作基礎的核心技術主要有：共識機制、智能合約、非對稱加密和分布式儲存。

1.3.1  利用共識算法來驗證數據

就是所有記賬節點之間如何達成共識來選擇和認定記錄的真實性和有效性，全網認可的是最長的一條區塊鏈（也稱主鏈），因為在此之上的工作量最大。如果想要修改某個區塊內的交易信息，就必須將該區塊和后面所有區塊的信息進行修改。這種共識機制既可以作為認定的手段，又可以避免虛假交易和信息篡改，確保數據的可追溯性和主鏈的安全性。

1.3.2  利用分布式賬本技術來存儲數據

賬本被存儲在眾多網絡參與者的節點上，并且賬本實時互相核對。通過點對點網絡和共識機制，在其中的參與者可以獲得一個唯一、真實賬本的副本，同時賬本里的任何改動都會在所有的副本中被反映出來。在非公有鏈中，參與者只能看到他們已獲得授權的事務。實現交易的透明化，為參與主體提供了相互信任的基礎。

1.3.3  利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全

即在加密和解密的過程中使用一個“密鑰對”，“密鑰對”中的兩個密鑰具有非對稱的特點，即在信息發送過程中，發送方通過一把密鑰將信息加密，接收方在收到信息后，只有通過配對的另一把密鑰才能對信息進行解密。非對稱加密使得任何參與者更容易達成共識，將價值交換中的摩擦邊界降到最低，還能實現透明數據后的匿名性，即保護了個人隱私，又保證數據在傳輸過程中的安全性。

1.3.4  利用智能合約來自動執行業務流程

智能合約可以說是區塊鏈2.0模式最具改革性的區塊鏈技術應用。只要交易符合合約條款要求，智能合約就可以實現自動支付或貨幣等其他資產的自動化轉讓。主要基于區塊鏈系統里可信的不可篡改的數據，自動地執行一些預先定義好的規則和條款，實現合同智能化。

1.4  區塊鏈與再保險結合的必然性

1.4.1  實現信息交流實時化，透明化，安全化

在區塊鏈技術平臺中，再保險合同將嵌入數字編碼并保存到透明、可共享的數據庫中，防止數據被刪除和篡改，任意一份文件有改動的話，其他所有文件都會同時更新。而且區塊鏈中的每一方都有權限查看整個數據庫及其完整歷史，數據和信息不由任何一方掌管，為交易主體提供了以數字編程為基礎的信用背書，解決了再保險公司與各參與方之間的信息不對稱問題，實現了信息交流實時化，透明化和安全化。

1.4.2  降低對中介的依賴程度

在B3i聯盟的再保險平臺上，區塊鏈技術取代傳統再保險經紀作為第三方收集交易雙方間的數據文件，撮合交易雙方達成合作協議的作用，通過分布式賬本保證了交易方之間數據文件的真實性，實現了去中介化的點對點（P2P）交易，打破了傳統再保險交易高度依賴再保險經紀的局面。但是平臺上的再保險經紀可以從傳統的提供合作撮合服務轉變為對交易提供專業咨詢服務。再保險經紀可以針對初級保險公司的再保需求給出建議，比如再保險產品及公司的選擇、為再保險資產設計賠付和定價模型以及風險測算等服務，這些增值服務是區塊鏈技術平臺無法提供的。

1.4.3  降低運營成本，提高經營效率

在區塊鏈技術平臺中，基于區塊鏈的智能合約可以簡化處理流程，最大限度地縮短查詢合同周期時間。讓再保險公司及其保險公司共享共同的、經過許可的相關信息，建立再保險條款，并授權交易提供覆蓋和支付的觸發條件以及抵押品創建和提款的條件，降低保險合同交易的復雜程度，減少了人工錯誤和爭議。同時區塊鏈技術可以提供完全可審計的路徑，有效降低了審查的難度，便于被許可方保留記錄以備將來參考。降低了再保險公司的運營成本，提高了經營效率。

2  再保險交易平臺的應用挑戰與建議

2.1  再保險交易平臺的應用挑戰

在B3i再保險平臺中，各項技術方案雖初步落地，但以后的商業模式發展和場景應用有待進一步完善。一方面是拓展性有待加強。在再保險交易平臺中，隨著交易的常年累積，吞吐量和存儲帶寬的矛盾會逐漸凸顯出來，可能會出現高耗能、數據存儲空間制約、處理大規模交易的有效性及抗壓性等問題；另一方面是行業標準和體系不成熟。由于再保險行業的特點，為了滿足不同業務的需求，再保險交易平臺可能會接觸到多種多樣甚至不兼容的技術系統。為了實現區塊鏈之間的可操作性，需要相關領域參與者的協調和溝通，避免不兼容的賬本技術體系孤立。

2.2  再保險交易平臺的應用建議

從再保險行業來看，開展區塊鏈技術應用與創新，應打造閉環式的創新應用模式。應進一步加強區塊鏈技術的研究的橫向聯合和行業協同：（1）橫向聯合：再保險業應與區塊鏈技術行業、相關科研機構及相關行業的單位進行合作，共同推進區塊鏈技術的落地應用工作，攻克其技術瓶頸，促進技術創新及研究成果的轉化。（2）行業協同：區塊鏈技術的研究和實踐需要消耗大量的人力勞動和資本，應避免同行業間的單打獨斗，浪費行業間的資源，錯失發展機遇。應充分發揮合作平臺的力量，加強國際交流，提高技術成果轉化效率并降低企業參與研發及應用的成本。

本文來源：《企業科技與發展》：http://www.007hgw.com/w/qk/21223.html