大數據背景下的互聯網金融風險與防范

當前是一個經濟全球化時代，我國互聯網金融行業發展要與時俱進，跟上時代前進的腳步。與西方發達國家相比較，我國互聯網金融業發展水平相對落后，在金融風險防范控制工作上還不夠科學完善，有待進一步采取相關解決措施，充分保障民間資本資金的安全性。因此，互聯網金融企業要積極響應國家政策號召，加大對金融風險控制的投資力度，引進應用先進的大數據技術，加強對金融風險信息的判斷分析工作，將企業投資管理風險控制在合理范圍內。

1  大數據背景下互聯網金融數據相關特征分析  

基于大數據背景下，人們無時無刻不再與信息數據打交道，互聯網金融行業服務用戶也在不斷增多，從而積累了海量的互聯網金融數據信息。當前，互聯網金融數據的特征主要包括了以下幾方面內容：（1）數據種類多樣化。在金融互聯網行業中存在著多種多樣的金融服務形式，例如常見的互聯網金融理財服務、網路平臺借貸服務以及第三方在線支付服務等，不同金融服務形式會產生不同類型的互聯網金融數據；（2）數據規模大。與其他傳統金融行業相比較，互聯網金融的準入門檻相對較低，社會不同層次人群都可以參與其中體驗各種互聯網金融服務，這樣一來就形成了巨大的互聯網金融用戶規模，產生了海量的用戶數據信息。互聯網金融是一種創新經營管理模式，是通過將互聯網與傳統企業結合在一起，能夠加強對網絡用戶的溝通與聯系，擴大企業服務群體對象，吸引到更多的用戶產生消費；（3）數據高價值性。互聯網金融企業通過運用數據挖掘技術能夠有效獲取到具備高價值的數據信息，這些數據信息能夠幫助高層領導作出正確決策提供依據，實現對各種互聯網金融風險的有效防范控制。就比如，當注冊客戶需要進行借款服務時，互聯網借貸企業可以根據該客戶的實際風險承受能力特點，有針對性的設置借款上限金額，避免造成企業過大的經濟損失。互聯網金融數據的高價值有待互聯網金融企業自行挖掘利用，需要引入應用先進的信息處理技術，并結合金融行業特點規律，分析用戶數據的不同價值性質。

2  大數據背景下互聯網金融存在的主要風險

與傳統金融相比較，互聯網金融的投資風險普遍較高，絕大多數互聯網金融企業會為了追求高效益，而一味尋求一些高利益回報的投資項目，這些項目雖然能夠給企業創造出更多的經濟效益，但同時也會帶來更多的投資管理風險。此外，由于互聯網金融在我國發展還處于初級階段，整個行業還不夠規范合理，互聯網金融投資用戶自身經驗不足，容易受到高收益的誘惑，而盲目投資高收益的互聯網平臺項目，導致本金難以收回。

2.1  互聯網金融信用風險

P2P是近些年火熱的互聯網金融行業領域，其不僅能夠幫助市場中小企業進行網絡融資貸款，還可以實現民間資本在網絡平臺上進行投資理財賺取一定收益。然而，實際情況是由于P2P金融交易往往都是出自于陌生的市場個體商家，互聯網企業難以深入了解到貸款人的詳細完善信息，對其各種資質情況進行準確判斷。因此，互聯網金融交易難以充分保障債權人的合法權益，債權人無法明確知道借款人信息的真實有效性。與此同時，互聯網金融的信用風險也嚴重阻礙著這個行業的健康和諧發展。眾所周知，P2P金融貸款都是從線上開展的，貸款客戶來自全國各地，企業風控人員只能通過線上網絡形式對貸款人員信息進行審核，這樣就難以全面掌握了解到每個客戶的詳細信息，會因為客戶信用問題導致金融貸款風險的提升。再就是我國在互聯網金融方面的法律法規政策內容還不夠完善，缺乏針對互聯網金融債權人的利益保障法律措施。

2.2  互聯網金融企業違法違規風險

由于我國互聯網金融發展時間較多，國家政府相關部門缺乏對這個行業的監督管理，整個互聯網金融市場準入門檻偏低，從而導致互聯網金融市場企業質量參差不齊，一些互聯網金融企業為了牟取不良利益而選擇損害大眾利益，這樣不僅會降低互聯網金融行業的影響聲譽，還會造成和諧社會的建設發展。伴隨著時間的推移，互聯網金融在民間借貸的影響力逐漸變大，更多人選擇通過從互聯網金融平臺選擇借貸服務，一些企業在借貸服務中為了保障自身利益而出現了各種違法違規行為。就比如，近年來的“大學生裸貸”風波，一些小規模互聯網貸款平臺對大學生實施貸款服務的同時，會采取各種非法保障措施，逼迫大學生按時還款。此外，由于一些互聯網金融企業采用的是輕資產管理模式，當企業自身投資失敗后為了承擔起相關法律責任，會選擇跑路的方式導致債權人的利益受到損害，難以追回本金利息。

2.3  互聯網金融用戶違約風險

    在互聯網金融市場中，金融企業的融資渠道方式主要包括了兩種，一種是向民間提供高收益項目進行融資，一種是通過銀行渠道進行信用貸款融資。互聯網金融企業最為顯著的特點就是高風險、高收益，企業自身安全經營管理需要投入更多的風險防范管理時間和精力，一些投資項目周期偏長，而企業由于自身規模和實力不大，導致一旦發生大量用戶違約取款的現象，互聯網金融企業就會難以持續經營下去，造成大量用戶現金提款擠兌問題的發生，企業只能夠宣告清盤破產。

3  大數據背景下互聯網金融風險的防范控制措施

3.1  健全互聯網金融風控體系，強化信用風險控制

針對互聯網金融信用風險，互聯網金融企業必須結合自身發展規模特點和行業發展規律，有效建立起健全的內部風險控制體系，加強對用戶信用風險的科學控制管理。互聯網金融企業在給民間客戶提供貸款前，需要對客戶信息進行全面審核調查，嚴格按照事先制定的風險控制流程操作，高度重視按時還貸資金的安全性，避免由于客戶自身資質信用問題，影響到企業的信譽發展，造成債權人的利益損害。互聯網金融企業要通過不同合法渠道查詢客戶真實信息，適當提高貸款門檻，根據貸款客戶實際需求信息和自身情況信息，合理設置貸款金額上限，將風險控制在合理承受范圍內。

3.2  完善法律法規，加強互聯網金融市場監督

國家政府有關部門要結合互聯網金融市場的風險特點和企業性質，有針對性的制定頒布法律法規政策，完善互聯網金融行業法律規定，不斷加強對互聯網金融企業的依法監督工作，避免互聯網金融企業出現各種違法違規操作，損害到社會大眾的合法權益。政府部門要構建出健全的互聯網金融監管體系，設置對應執法機構，督促執法人員要嚴格執行準入制度，加強互聯網金融市場新進企業的資質調查，避免非法企業進入到互聯網金融市場，影響到整個行業的穩定持續發展。

3.3  強化技術運用，提高投資風險防范能力

互聯網金融企業在面對用戶違約風險防范工作上，要加強對用戶數據信息的分析判斷能力。例如，企業可以通過引進應用先進的大數據分析技術，加強對用戶信息的分析處理，對于那些資質偏差的用戶，企業應該避免與其產生借貸款服務關系，一旦大量貸款用戶不能按時還款，將會導致企業平臺擠兌現象的發生，影響到企業自身的正常經營管理。與此同時，互聯金融企業要合理運用大數據分析系統加強對有意向投資項目有關數據信息的科學分析工作，綜合考慮到影響項目安全順利進行的各種風險因素，將投資風險降低到企業能夠承受范圍內，這樣才能夠保障企業發展的穩定持續性。

4  結語

綜上所述，為了推動我國互聯網金融行業的發展，刺激市場互聯網經濟的有效增長，國家政府部門要出臺頒布各項監督管理政策，加強對互聯網金融企業的依法監督工作，杜絕非法企業經營，損害到民眾的合法利益。此外，互聯網金融企業要加強自身風控體系的建設工作，無論是進行項目投資，還是提供貸款服務，都必須對相關信息資料進行科學分析審核，降低企業的經營管理風險。政府部門還需加強對民眾的風險安全防范教育工作，提高民眾的互聯網投資理財風險意識。

本文來源：《企業科技與發展》：http://www.007hgw.com/w/qk/21223.html