城市商業銀行個人消費貸款風險管理探究

近年來，隨著社會經濟的不斷發展，居民的可支配收入逐步增多，居民生活質量不斷提升，居民的消費認識和觀念也發生改變，從以前的注重儲蓄轉變為適度甚至是重視消費。城市商業銀行一般是以城市信用社作為基礎而進行組建，是在我國特定的金融行業歷史條件下形成的，主要為化解和防范地方金融風險的產物。城市商業銀行受益于高速增長的中國經濟，以小、快、靈的戰略取得較快的發展。但受到存貸款利率市場化、國有大型商業銀行業務擠壓、外資銀行股份銀行競爭等因素影響，加之自身業務品種單一、綜合實力較弱等原因，城市商業銀行發展也面臨著諸多挑戰。我國的城市商業銀行基于自身業務發展和盈利的需要，開始逐漸重視個人消費貸款業務的發展，由此城市商業銀行的消費貸款在一定程度上改變了人們的生活質量和生活方式。目前，我國城市銀行消費貸款業務主要以住房貸款為主，隨著近年來城市商業銀行消費貸款業務的快速發展，其消費貸款業務的風險也逐漸顯現，在一定程度上影響我國商業銀行個人消費貸款業務的發展。因此，研究我國城市商業銀行個人消費貸款業務的風險管理，有助于提高城市商業銀行個人消費貸款業務風險管理水平，對促進我國商業銀行個人消費貸款業務快速、穩健的發展起到一定的現實意義[1]。  

一、個人消費貸款的相關概述

個人消費貸款是指商業銀行向借款人發放的用于個人及家庭消費的個人貸款業務，個人消費貸款業務應當遵循合法依規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。借款人主體需為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，借款人需信用記錄良好，無重大不良信用記錄，借款人需具備還款能力和還款意愿，借款人所申請的貸款金額和期限要合理，還款來源要可靠，貸款用途需明確且合法。商業銀行開展個人消費貸款業務的目標包括推進新業績發展方向，找尋新的利潤增長點，為客戶提供更便利的貸款服務，提升居民消費能力，促進社會經濟的持續發展。綜合對比分析企業貸款和個人消費貸款，個人消費貸款有以下三大特征：

（一）貸款目標差異性明顯

從貸款客戶性質來看，主要可以分為企業貸款和消費者個人貸款。企業通過申請使用銀行貸款資金，可以提高經營效率、提升生產服務質量和擴大企業規模；個人消費貸款通常是為了滿足個人及家庭的生活消費需求，可以幫助個人滿足日常資金的臨時周轉，合理配置和滿足個人及家庭的財務需求。 

（二）貸款額度和貸款期限不同

對比分析企業貸款和個人消費貸款，企業申請的貸款額度比較大，通常在幾百萬到上千萬人民幣之間；個人消費貸款額度遠低于企業貸款，在幾萬到幾萬十幾萬之間。企業貸款的時間一般比較短。居民消費貸款中的住房按揭貸款，周期就比較長，在20年到30年之間。 

（三）消費貸款和其他貸款的風險不同

為了確保貸款安全，維護雙方合法利益，商業銀行對于公業務貸款業務有嚴格的審核標準，審查流程較長，貸款審核涉及的風險點比較多，對于部分借款人可能會要求提供對等的抵押物進行擔保，同時需要企業提供的信貸資料也比較多。對于個人消費貸款業務，擔保方式包括保證、抵押和質押等，對于符合商業銀行授信條件的借款人，也可以采用信用方式辦理消費貸款業務。個人消費貸款的審核流程通常比較簡便，借款人需要提交的資料也比較少，甚至不需要提供資料，通過手機銀行可直接辦理。

對于廣大消費者來說，個人消費貸款分為兩大類——住房按揭貸款與非住房按揭貸款。前者又名“按揭貸款”，是消費者在購買住房的過程中向銀行申請的貸款，包括一手房按揭貸款和二手房按揭貸款。銀行通常會審核貸款人的征信，將所購買的商品房作為抵押物，貸款人必須依法按照約定方式每個月按期償還房貸本息。償還房貸的時間普遍比較長，基本不少于十年，銀行提供給消費者的貸款通常是貸款人所購房屋價值的60%到80%。在一手房按揭貸款中，因為商品房具有特殊交易性，所以銀行會和房地產開發商達成回購協議，如果消費者無力繼續按時償還住房貸款，之前的購房會被開發商依法收回以此減輕銀行的經濟損失與風險。非住房消費貸款不同于住房按揭貸款，是指借款人除購房以外的消費而向銀行申請的貸款，主要包括汽車按揭貸款、裝修貸款等，借款期限一般不超過10年。從消費貸款比例來看，住房貸款占最高比例，接下來依次是車貸、裝修貸款、助學貸款等[2]。

二、存在的主要風險和成因

（一）主要風險

從基本概念來看，消費貸款風險通常被納入金融風險的清單中，在提供貸款服務的銀行和金融機構中時常會出現消費貸款風險，主要是因為在監管力度不足，沒有進行全面監管，也時常因為在判斷過程中出現誤差而引發風險。其次，銀行以及其他金融機構也會因為外界客觀因素有所變化，以導致內部資產受損。分析所有消費信貸風險類型，不難引發風險的因素并非只有一種，而是多種因素導致的結果，一旦發生風險，就很可能影響整個金融體制的穩定性。在市場經濟背景下，不少金融機構之間關系緊密，彼此之間的聯系可以發揮互相監督與約束的功能。然而，一旦發生風險，就會對互相聯系的金融機構產生負面影響。再次，市場經濟下的金融環境具有多變性，一旦因為細微的變動引發風險，就很可能波及金融機構。

1.銀行操作風險

部分城市商業銀行工作人員在辦理消費貸款的過程中，因為自身業務素養偏低，對信貸審核流程不熟悉，沒有嚴格審核借款申請人的申請資料和征信報告，將貸款發放給不具備貸款資格的申請人，進而引發貸款的風險問題。

2.銀行道德風險

銀行道德風險特指銀行內部有部分工作人員的職業道德有待提高，在辦理個人消費貸款業務的過程中會非法售賣和泄露用戶信息，或者欺騙消費者，有意違規操作，利用職權謀私利，這樣必然會損害消費者的利益，嚴重影響銀行的信譽。

3.流動性風險

流動性風險是指商業銀行在辦理貸款業務中，因為債權的流動性比較差而引發的風險問題，這種風險在房貸業務中更為常見。據調查了解，部分商業銀行用于提供住房貸款的資金為居民和企業的儲蓄存款，而房貸資金數額大、還貸時間長，流動性也相對較差，這樣就很容易引發風險，關鍵因素是相關制度須待完善。其次，從發展現狀來看，在商業銀行所規定的貸款額度中，當前的消費信貸比例并沒有預期水平。住房按揭貸款的期限從最初的15年到20年，延長到現在的30年，房貸時間越長，發生風險的概率也越高。雖然商業銀行和房地產開發商以及政府部門為了降低房貸風險的負面影響制定了相關制度，如借款人無力償還住房按揭貸款，開發商可以依法收回借款人所購買住房，司法部門會對該住房進行拍賣，以此減輕商業銀行的損失，卻依然無法有效控制房貸風險。部分城市因借款人無力償還貸款，導致大量的法拍房出現，法拍房很難在短時間內變現，容易影響銀行內部資金流動性。對此，必須建立更完善、更有力、更為有效的風險轉換機制來為住房按揭貸款的風險防范提供保障。當前國內擔保制度并不健全，房貸抵押所對應的保險業務體系還不完善，銀行和相關機構很難將抵押保險降到最低水平。

4.市場風險

市場風險是因市場情況的變動所引發的風險問題，例如因為市場流動性變化和客戶資產價值的變動等因素導致商業銀行的盈利發生相應的變動。在經濟發展的新常態下，市場變化對銀行個人消費貸款風險的產生有較大的影響。以車輛貸款為例，其不確定性非常明顯，市價波動性很大，許多車輛貸款通過審批后，在貸款存續期間，部分車輛會出現較為明顯的貶值問題。其次，近年來國內汽車品牌也有良好的發展，合資品牌的市價呈下調趨勢，這樣很容易加劇違約風險，即使貸款人將車輛抵押給商業銀行，銀行貸款收益也難以實現預期目標，而且抵押品處置需要的成本也相對較高。 

（二）風險成因

1.借款人信用意識淡薄

貸款發放后，部分借款人由于缺乏個人誠信，信用意識淡薄，容易出現故意欠息的現象。部分借款人在其個人經濟能力許可，具備還款能力的情況下，仍然缺少主動還貸意識，故意拖欠銀行貸款的本息。

2.借款人還款能力出現問題

近年來，受整體經濟下行的影響，借款人由于重大疾病、失業、投資失利、家庭變故等原因造成家庭收入降低，借款人還貸能力出現問題，從而導致借款人不能按時歸還銀行貸款。

三、風險管理對策

（一）健全消費信貸管理機制

做好城市商業銀行個人消費貸款管理工作，首先必須重視健全消費貸款管理機制，完善信用風險管理制度。一方面要設立專業的風險管理崗位，由專門的人員綜合負責各類風險管理，并配置相應的風險管理團隊；另一方面要健全信用風險管理制度，根據不同的貸款金額、行業以及用途制定信用風險管理制度，并設定預警方案。與此同時還要結合貸款風險進行分類，并對貸款人進行違約風險程度的分析和評估，做好一系列的跟蹤調查。其次，還要對貸款的業務品種進行適當的動態調整和優化，對產生風險較多的信貸產品進行合理的限制和改進，從而構建較為完善的商業銀行信用風險、市場風險和操作風險等綜合性的風險評估體系。再次，制定全面的風險管理考核制度，激勵各個層級的管理部門不斷提升業務能力。針對消費貸款業務可以嘗試分區域建設風險管理中心和審批中心，提升審批制度的綜合管理能力。

以A銀行為例，A銀行成立于1997年，歷經25年的發展，已發展成為一家經營穩健、特色鮮明、結構合理、口碑卓著的現代城商行。近年來A銀行的盈利水平持續提高，存款貸款規模在所在省份的金融機構中具有重要的地位。A銀行的個人消費貸款起步后，為廣大用戶提供個人住房貸款業務、汽車貸款業務、裝修貸款業務、助學貸款業務等。近年來A銀行逐漸重視發展個人消費貸款，個人消費貸款業務取得較快的發展，個人消費貸款在中貸款中的比重逐年上升，且上升速度逐步加快。但同時，A銀行個人消費貸款的風險也逐步暴露，消費貸款中的不良貸款總金額在逐年攀升。本文對2017年到2021年的A銀行資產、存款、貸款、個人貸款余額、住房貸款余額和消費貸款（不含住房貸款）的數據進行了統計，表一為A銀行近五年的資產、存款、貸款、個人貸款、住房貸款和消費貸款情況統計表：

表一 A銀行近五年的信貸統計表（單位：億元人民幣）

年份 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年

資產 2708 3039 3366 3623 4003

存款 2251 2382 2710 2863 3056

貸款 1416 1637 1762 1942 2161

個人貸款 317 274 308 488 611

住房貸款 54 90 147 250 308

消費貸款

（不含住房貸款） —— —— 34.6 123 206

通過分析A銀行的數據，自2018年開始，個人貸款在總貸款中的占比逐年升高，2018年個人貸款在總貸款中的占比為16.76%，2019年為17.53%，2020年為25.16%，2021年為28.29%。自2017年開始，住房貸款在總款中的占比逐年升高，2017年住房貸款余額54億元，在總貸款中的占比為3.87%，2018年住房貸款余額90萬元，在總貸款中的占比為5.5%，2019年住房貸款余額147億元，在總貸款中的占比為8.36%，2020年住房貸款余額250億元，在總貸款中的占比為12.91%，2021年住房貸款余額308億元，在總貸款中的占比為14.2%。自2019年開始，消費貸款（不含住房貸款）在總貸款中的占比逐年升高，2019年消費貸款（不含住房貸款）余額34.6億元，在總貸款中的占比為1.97%，2020年消費貸款（不含住房貸款）余額123億元，在總貸款中的占比為6.35%，2021年消費貸款（不含住房貸款）余額206億元，在總貸款中的占比為9.53%。

（二）完善個人消費貸款審核制度

加強城市商業銀行個人消費貸款風險管理，降低個人消費貸款風險，必須完善個人消費貸款審核制度和大數據風控，持續迭代風控模型，加強對貸款人的信息嚴格審核。城市商業銀行在完善和執行個人消費貸款審核制度的過程中，可以通過構建Logistic回歸模型，通過模型分析來準確判斷借款人的職業、年齡、學歷、婚姻狀況和違約的相關性。在辦理貸款業務的過程中，嚴加審核借款人的職業、收入和征信，如果借款人征信報告中存在違約行為，銀行可以考慮減少貸款額度或者拒絕提供貸款。商業銀行在貸款業務辦理過程中，需要做好以下兩項工作：

做好貸前調查工作。在辦理個人消費貸款業務的過程中，銀行客戶經理在發放貸款前，全面調查個人消費貸款客戶的信息，核實客戶的職業、年齡、姓名、學歷、單位地址、月收入與婚姻狀況，避免出現冒用他人身份借款問題，如果發現貸款人月收入較少或者收入不穩定，客戶經理可減少貸款額度或者拒絕放貸。客戶經理通過與客戶的溝通交流，以此判斷其所提供的職業、姓名、收入等信息是否屬實，確保客戶信息的真實性。審核借款用途是否真實合法，還款來源是否穩定，申請金額是否屬實。如果有保證人或者抵押物，還應審核保證人的保證能力，審核抵押物是否足值[3]。 

健全信用評級制度體系。商業銀行要重視健全信用評級制度體系，通過運行評級體系來對借款人的信用等級實施評估，根據評估結果判斷并防范違約風險。銀行可以通過啟用實證模型來開展借款人的信用評分工作，如果發現某客戶評分低，銀行可以進行重點跟進，通過實地調查等方式，進行多次審核。商業銀行通過不斷完善信用評級體系，優化銀行信貸數據管理模式，促進銀行內部技術升級，運用大數據技術構建完善的分析模型，通過模型分析來準確預測違約風險，提升個人消費貸款風險管理水平。

（三）做好貸后跟訪

銀行客戶經理在發放完個人消費貸款之后，認真結合客戶的貸款期限做好貸后跟訪工作，確保客戶按要求使用貸款，通過跟蹤檢查確保我行信貸資金的安全。客戶經理需定期檢查貸款的還本付息情況，了解借款人工作、家庭等可能影響還款能力和還款意愿的情況，客戶經理通過跟訪能夠及時了解借款人是否因為工作或者家庭的變動而影響貸款本息的歸還，并根據實際變動來判斷發生違約的可能性。

（四）做好逾期貸款的催收 

對不按照約定歸還銀行貸款本息的貸款，客戶經理做好催收工作。對于初次逾期客戶，可通過手機短信和電話的方式向借款人催收貸款；對于經常逾期的客戶，可發送催收通知書，進行上門催收，做好催收的記錄工作；對于有擔保人的貸款，催收時要及時通知擔保人，通過擔保人促使借款人歸還貸款本息。

（五）正確認知個人住房消費貸款風險問題

商業銀行客戶經理在辦理消費貸款業務的過程中，須對個人消費貸款所存在的風險進行正確且全面地認知，轉變傳統思維，重視個人消費貸款業務的風險。對于消費貸款信用風險管理，商業銀行可以結合最新的金融科技建設統一的風險控制平臺，將風險模式具體化，為銀行提供更科學的風險控制數據。同時利用相應技術優化商業銀行的業務流程，把風控工作作為內部管理的一種方式，以整體服務的形式使其成為一種盈利的模式。

（六）提高銀行工作人員的業務素養

作為商業銀行工作人員，不僅需要具備識別業務風險的能力，還應熟練掌握適用的數據建設、數據規劃的專業技術應用方法，在辦理信貸業務的過程中，做好各方面的審核工作。城市商業銀行應重視提高本行工作人員的業務素養，結合具體信貸工作需求，調整人才培養的思路，培養復合人才，同時要通過外部合作，加強專業技術型人才、強化人才儲備。

四、思考與建議

隨著人們生活方式和消費觀念的變化，客戶對消費貸款的需求逐漸增加，城市商業銀行逐步重視營銷和發展消費貸款，與此同時，城市商業銀行的消費貸款業務的風險也逐漸顯現。因此，商業銀行必須加強信貸風險防范意識，加強對對個人信用的科學評估，制定完善、 有效的內部風險防范措施，進而提高自身的信貸風險管理能力。本文的研究可以給城市商業銀行的風險管理提供一些參考，有助于商業銀行認識信貸風險管理和研究風險管理，對商業銀行個人消費貸款業務穩健發展有著積極的現實意義。

五、結語

綜上所述，做好城市商業銀行個人消費貸款管理工作，必須重視健全消費貸款管理機制，完善信用風險管理制度。與此同時，商業銀行應注重完善個人消費貸款審核制度，重視貸款人的信息審核，做好貸前調查工作和貸后跟訪工作，健全信用評級制度體系，通過科學的體系來對借款人的信用評級實施評估，根據評估結果判斷違約風險。作為銀行工作人員，必須對個人消費貸款所存在的風險進行正確且全面地認知，轉變傳統思維，重視個人消費貸款的風險。同時商業銀行要注重做好內部人才培養工作，提高銀行業務人員的職業素養。

本文來源：《商業觀察》http://www.007hgw.com/w/jg/125.html