淺析利率市場化進程中商業銀行面臨的風險及相關應對措施

    從長遠來看，利率市場化進程中，商業銀行將會有著更多經營自主權，這對銀行新金融工具、產品和服務的推出都有著一定促進作用，同時也有利于銀行資金的合理配置和經營成本的科學確定。然而在短期內，商業銀行仍然不得不面對利率市場化帶來的問題。為此，我們必須正確認識到利率市場化進程中商業銀行面臨的風險，做好充分準備，采取相應措施，確保我國利率市場化改革目標的順利實現。

1. 利率市場化進程中商業銀行面臨的風險

    經驗告訴我們，一些國家在利率市場化進程中出現了銀行倒閉數量增加的現象，拿美國來說，它完成利率市場化用了5年時間，在此過程中及之后，銀行倒閉數量急劇增加，單在1987年到1991年，平均每年就倒閉200家銀行。因此，我們必須吸取教訓，正確認識利率市場化給銀行自身帶來的機遇和挑戰。

    利率市場化進程中，我國商業銀行面臨的問題為：第一，行業結構受到沖擊，利率市場化前，大小商業銀行面臨著資產質量、經營利潤的雙重壓力，其貸款對象主要為信用良好的大客戶，對貸款的審批也非常謹慎，而利率市場化的到來使銀行業市場的規律變為收益與風險呈正比，比如中小商業銀行尋求大客戶時，面臨著資金壓力和利潤壓力，在這種情況下，它們開始轉變經營思路，將貸款客戶目標群轉向了中小企業或私人客戶，銀行商業結構受到了不小沖擊，此外，利率市場化給外國銀行帶來了更為有利的發展空間，我國商業銀行的經營壓力更大。第二，信用風險和操作風險增加，金融市場中本來就存在許多不確定性因素，利率市場化的到來使利率波動更加頻繁，如果銀行缺少風險控制對策，為了追求短期利益，必然會想方設法提高貸款利率，降低貸款人信用度，這樣不僅增加了以后違約風險的增加，還會最終導致信貸市場的逆向選擇；當銀行內部存在嚴重的控制問題或是管理層缺乏追求長遠發展的動力時，道德風險、違法違規問題就會迅速增加，利率市場化條件下，銀行內部控制著貸款定價，這就為管理層違規、腐敗行為的產生提供了空間，如果不及時改正，商業銀行的操作風險將會更凸顯。另外，利率市場化進程中銀行業務發展戰略矛盾更突出，對商業銀行利率風險管理和資產負債管理也提出了更高要求。

2. 利率市場化進程中商業銀行應對風險的措施

2.1深化商業銀行體制改革，規范銀行業市場行為

    商業銀行在應對利率市場化進程中的風險時，首先要做的就是將銀行發展為現代金融企業，這就需要銀行深化體制改革，逐漸成為自主經營、自主承擔風險的企業，打破傳統的定價機制。當然，銀行實行自主定價機制并不是說脫離市場監管，相反，應建立專門監管機構，加大監管力度，打擊基于關系、人情的雙重定價和銀行之間的惡性價格競爭，進一步規范銀行業市場行為，確保金融市場有序發展。

2.2積極拓展業務范圍，調整業務結構

    利率市場化條件下，商業銀行面臨的主要風險是銀行之間的惡性價格競爭和利率的頻繁波動帶來的利差收入方面的不確定性，這種不確定性直接影響銀行效益。這種情況下，銀行應借鑒外國經驗，積極拓展業務范圍，發展中高級中間業務，開辟新的經濟增長點，比如發展咨詢、投資理財、財務顧問等有著高附加值的業務，同時加大中間業務創新力度，開發能夠適應頻繁的利率波動、能夠實現資產保值增值的新產品如債券期貨、債券期權、利率期貨、利率期權等，努力回避利率波動風險，延伸服務內容，滿足目標客戶對金融產品的需求，實現收入來源的多元化，增強銀行抵抗風險的能力，使銀行搶占更大的市場份額，最終在激烈的競爭中立足。

2.3完善風險管理體系

    為了進一步提高風險管理能力，商業銀行還應加強組織，完善風險管理體系。首先，建立專門的利率風險管理部門，制定相關管理制度，加強對利率風險的管理和控制，實現對利率走勢的預測和分析，為做好資產負債管理打下基礎；建立基于應對利率風險的高效預警機制和利率政策執行效果反饋機制，有前瞻性地預測利率變動方向、變化水平等對商業銀行構成的潛在風險。其次，建立信用風險管理體系和預警機制，在銀行內部營造良好的信用風險管理文化，按照行業標準并結合業務特點對全部業務進行核算、控制和管理，并通過預警機制科學識別信用風險，及時杜絕風險產生，另外，為了迎合金融市場發展的需要，并適應銀行行業結構的變化，還應建立基于董事會管理的風險管理構架和銀行內部評價機制，努力將信用風險和操作風險發生率降到最低。第三，增加技術投入，開發風險管理新工具，比如可完善信息化管理系統，依靠網絡技術優勢實現對相關數據的最優管理。

3.  結語

    總之，利率市場化是我國金融市場科學發展的必然趨勢，同時在誘發金融危機的過程中也起著關鍵作用，所以說在短期內，商業銀行不得不應對利率市場化帶來的陣痛。但是只要我們充分認識到利率市場化進程中商業銀行面臨的風險，從利率市場化自然衍生的風險分析入手，深化體制改革，調整業務結構，開發新產品，建立健全風險管理機制，相信商業銀行必定會在利率市場化進程中搶占先機，提高效益。

參考文獻：

[1]李歡.淺析利率市場化進程中商業銀行面臨的風險及應對措施][J].時代金融.2011，（1）：105-106.

[2]王永成.淺析利率市場化進程中商業銀行的風險管理][J].現代物業.2012，（8）：34-35.