海南農業保險存在的問題

海南地處我國最南端，光熱資源充足，農業資源稟賦突出，是發展熱帶特色高效農業的黃金寶地。因此，農業成了海南經濟的基礎產業、支柱產業和優勢產業。海南也成為全國第二個全省域創建農業綠色發展的先行區，每年為全國人民提供1000多萬噸綠色生態農產品。

雖然海南有發展農業的天然優勢條件，但是面臨的自然災害也很多，氣象災害、海洋災害、地質災害以及生物災害等頻發，其中以氣象災害和生物災害對海南農業生產影響較大。以2019年為例，影響海南的熱帶氣旋有9個，農作物受災20千公頃，直接經濟損失超過7千萬元。海南急需農業保險體系為農業產業的發展保駕護航，據統計，2007年至2017年，海南農業保險累計為50.17萬戶次的受災農戶支付賠款18.44億元，特別是2014年“威馬遜”臺風后累計支付賠款5.25億元，成為農業災后恢復再生產的重要資金來源。

1  海南農業保險的現狀

2007年7月，海南省政府印發了《建立海南省農業保險體系意見的通知》，闡述了海南建立農業保險體系的意義，明確了十二項建立海南農業保險體系的內容，規定了農業保險的資金來源和用途，并初步確定了6個試點險種，為海南建立農業保險體系建立了基礎。在此之后，為保障海南農業的發展，農業保險體系逐漸完善，在“保大宗、保成本”的基礎上，實現了“保特色、保產量”的創新，逐步建立了多層次、多元化的農業保險體系。

截止到2018年海南農業險種達到41種，包含17個試點險種，其中，中央財政補貼險種8個，體現海南特色農產品和海洋特色的險種9個，對中央險種和省級險種，實行不同的財政補貼政策。經過多年的發展，海南農業保險取得了一定的成績。

1.1  海南農業保險運行平穩，服務范圍逐步擴大

海南自2007年啟動政策性農業保險試點以來，堅持創新驅動，保險品種逐漸增多，保險覆蓋面和參保農戶數顯著提高，保障水平和服務能力持續增強，逐步成為全省農民增收的“穩壓器”、農業增效的“助推器”。2018年，海南正式開展17個農業保險險種，涵蓋了農、林、牧、副、漁業各個方面，地方特色優勢農產品保險及蔬菜價格保險、橡膠風災指數保險、天然橡膠期貨價格保險等創新型產品不斷涌現。海南農業保險持續“提標、擴面、增品”，新增秋季南繁制種水稻氣象指數保險，實現天然橡膠與瓜菜價格指數保險全覆蓋。據海南省統計局數據，2018年實現農險保費收入8.40億元，同比增長81.77%，賠付4.72億元。

1.2  “保民生、保大宗”的基礎上“保特色、保產量”

農業保險風險大、成本高，沒有政府財政的支持，純商業保險難以發展[1]。所以海南省政府對農險保費進行政府財政補貼，實施政策性農業保險制度，根據各市縣保險數據顯示，2018年海南省農業保險實際使用中央財政補貼為5886萬元，實際使用省級補貼為13685萬元。海南政策性農業保險制度助力海南扶貧攻堅工作，突出民生扶貧，擴大農業保險的覆蓋面，推動了海南12個市縣以全額財政出資的形式，為5.3萬建檔立卡貧困戶的16.5萬畝水稻購買水稻保險336萬元，提供風險保障6605萬元。海南農業保險對存量規模大且穩定、對促進“三農”發展有重要意義的大宗農作物進行試點。海膠集團橡膠統保項目是海南農業保險的一張名片，每年的保費約占海南農業總保費的半壁江山，賠償限額調高至3億元，截至2016年累計賠付4.38億元，為國家戰略物資供應的穩定性提供了有力保障。

為了更好的建設國家現代農業示范區，海南政府撥付70萬專項財政資金支持開展芒果產量保險；為支持海南陵水圣女果產業的發展，推出海南首個地方性的縣級保費財政補貼項目；為引導養殖業的規范化發展，海南相繼推出了羊養殖保險和雞養殖保險；為服務南繁制種基地建設，突破了以往“保成本”的方式，采用“保產量”的新形式，累計向種農支付賠款7971.77萬元，這些都凸顯了海南的農業保險的特色。

1.3  不同險種的經營模式不同

當前，海南農業保險實行一家獨保經營和多家共保經營相結合的模式。農房保險、部分橡膠樹保險和商品林保險采取一家獨保的經營方式。種植業險種、漁船保險、漁民海上人身意外傷害險采取多家共保經營的方式，由主承包人和共保體成員構成經營主體，根據共保體章程分配保險費、經營費用和利潤，承擔相應的責任和風險。

1.4  大災風險準備金、以險養險機制的推行

為了彌補大型災害帶來的巨額損失，海南省政府根據不同保險的險種提取相應比例的準備金，建立長效機制，應對大災對農業帶來的損失。為減輕共保體成員的經營壓力，在2011-2015年，海南省用省直公務車輛保險的經營利潤彌補農業保險的損失，推行以險養險機制。為完善海南農業保險體系，海南政策性農業保險補貼采取三級補貼制度，由中央、省、市縣進行補貼，當各市縣某一險種規模超出計劃數1.5倍時，超出部分由省級財政承擔。

2  海南農業保險存在的問題

2.1  農險品種少、農險產品規模小

根據兩部委大力發展鄉村特色產業和新型服務業，加快形成“一村一品”“一縣一業”發展格局，海南很多的特色產品沒有納入農業保險的范疇，農險品種偏少，僅能保障常見的農作物和牲畜，無法滿足農業經營戶的需要[2]。當前海南特色的農業保險品種并不多，很多特色農險并沒有納入政策性財政補貼的范圍，受益面較小。已納入財政補貼的險種中，保險責任范圍較小，保障程度不高，如只有水稻種植保險把病蟲害納入保險責任范疇，而煙葉種植保險、橡膠樹綜合保險、玉米種植保險、特種水稻種植保險，均把病蟲害列入免責條款中。

2.2  大型風險的分散和防范機制力度不夠

海南雖然為農業巨災險的運行和推廣做了不少工作，但是力度還不夠。由于海南四面環海、地理位置特殊，巨災經常發生而且很難預料，一旦發生給農戶帶來巨額損失，也讓保險公司背負高額賠付款，給保險公司帶來巨大的經營壓力。海南經常受到臺風的影響，在2011年、2014、年2016年，由于受到大型臺風的影響，保險公司的種植業賠付率均超過110%，連續高額的賠付率，不利于農業保險的可持續發展，更不利于保險公司的經營發展，所以海南急需切實可行的大災風險分散和預防機制。雖然海南已經建立了大災準備金制度，但是關于準備金如何管理的問題，并沒有明確的規定。

2.3  賠付率高、補貼形式單一

農業保險和普通的商業保險不同，屬于災害性保險，發生頻率高，損失較大，導致農業保險賠付率較高，給保險公司的經營帶來巨大壓力。據統計，海南近五年的農業保險理賠率為86.7%，海南試點農業保險10年累計向50.17萬戶次的受災農戶支付賠款18.44億元，保險公司的經營壓力較大。降低賠付率的方式有兩種，第一種是提高保險費率，但是提高保費會降低農民購買保險的意愿；第二種方式是加大財政補貼，但是加大補貼會增加政府的財政負擔。當前，農業保險的補貼主要采取以保費補貼為主的方式，補貼形式比較單一，無法激勵保險企業的制度改革和險種創新。

2.4  農民保險意識有待提高，保險隊伍建設有待加強

農業保險的實質是為農民在發展農業時，提供基本的保障，但是并不是所有的農戶都認可。首先，由于海南農業自身的特點，屬于小農經濟、規模化程度較低、農業生產分散，大部分的小農戶有豐富的種植經驗，處于自給自足的狀態，有一定的抵御風險能力，所以參保的意愿并不強烈。其次，農戶沒有意識到農業保險的本質，要么沒有意識到風險的存在，要么抱著如果風險沒有發生，保費就白交的心理，不愿意投保[3]。因此，海南農民的保險意識整體還有待加強。

在農業保險推廣的過程中，還涉及到保險公司、農險協辦機構和協保員。但是由于很多農戶地處偏遠山區，保險公司的網點無法全面覆蓋；由于本職工作繁忙、人員有限等主客觀因素，致使縣政府、鄉政府、村委會等農險協辦機構的工作質量無法保障；由于管理制度設計上的問題，導致協保員在推廣農業保險業務時的積極性并不高。

3  海南農業保險發展的對策建議

3.1  加快海南農業的現代化轉型

政府要通過政策引導、補貼貸款、稅收優惠等方式，把小農戶納入到現代農業生產體系，變成規模化經營主體或者聯合經營體。以此提高農戶承受市場風險和自然災害的能力，提高小農戶參與農業保險的主體資格能力。

3.2  創新農業保險產品、豐富險種，滿足農戶的差異化需求

綜觀發達國家的農業保險體系，一個共同的特點就是豐富的農業險種和廣泛的覆蓋面，對穩定農業生產起到了很大的促進作用。雖然經過十余年的發展，海南農業保險的險種不斷增加，覆蓋面不斷擴大，且每年還會根據實際投保情況調整保險標的的種類，但是仍然無法滿足所有農戶的需求[4]。筆者認為，在不斷增加特色農產品險種、擴大農業保險覆蓋面的基礎上，針對海南小農業種植的特點，可以開發出產量保險、價格保險、氣候保險等指數價格保險體系，通過統一的指數，把分散的農業生產虛擬的集約到一起，將不同的農戶視為一體，虛擬的提高了農業生產的集約化水平，有利于保險公司開發更多的險種，可以滿足更多農戶的差異化需求，也為保險公司的管理提供了便利。

3.3  完善大型風險的分散和防范機制

①在海南已有的巨災準備金制度的基礎上，進一步規范資金的管理問題，明確其來源、啟動的條件、用途等方面的細節事宜。②在沒有發生啟動巨災準備金時，要注意資金保值和增值的問題，不讓資金閑置，發揮其應有的作用。③可以設計出由政府、農戶、保險公司多方參與的共擔風險的農業保險機制，運用共保、分保、再保、超賠計劃、大災準備金、綜合風險保障基金等多種模式，為海南的農業提供支持和保障。

3.4  制定更加靈活的補貼政策

目前，海南農業保險的財政補貼制度，對農戶的激勵作用較大，而對保險公司的激勵效果不大，僅有的激勵就是擴大宣傳，讓更多的農戶參保，實現保險公司利潤的最大化。海南農業保險的快速發展，離不開保險公司的積極參與，所以在現有保費補貼的基礎上，要制定更加靈活的補貼政策，可以對保險公司進行保險管理費用補貼、新險種研發補貼、稅收減免、再保險補貼、理賠險損失補貼、貸款優惠等多種補貼政策，鼓勵保險公司在農業保險業務上的積極性[5]。

針對不同的農業主體，在普惠制的基礎上，實行特惠制補貼的形式，完善海南農業保險的補貼制度。首先，為配合海南農業轉型工作的推進，可以將更多的補貼、資源用到規模化、產業化農業生產上，進一步倒逼松散的小農業種植轉型或者退出。其次，對于建檔立卡的貧困農戶，進一步拓寬資金的來源，激發其保險意識和發展需要。

3.5  加強農業保險知識的宣傳，強化工作人員的業務能力

政策性農業保險是農業可持續發展的有力保障，也是一項惠農措施，因此要進行大力宣傳，利用座談會、廣播、報紙、實際案例等形式，讓農戶真正了解農業保險的優勢，把政策性農業保險的理念深入農戶心中。

農業保險工作的推進，離不開相關工作人員的支持和配合。首先，在調動保險公司積極性的同時，鼓勵其設立更多的服務網點，給予一定的財政支持或者政策優惠措施。其次，還要加強各市縣保險協管機構的設施建設，完善人員配備，在重點地區，設置專職人員，負責農業保險工作的落實；在其他地區，對于農業保險的實際實施人員，給予一定的津貼或者獎勵，激發其工作的積極性，以此保障農業保險工作的落實。再次，對于所有的工作人員，加強農業保險專業能力的培訓力度，保障農業保險工作真正落到實處。

本文來源：《企業科技與發展》：http://www.007hgw.com/w/kj/21223.html