河南省地方金融風險管理對策研究

近年來，河南省地方金融業發展迅速。帶動了河南省民營企業的迅猛發展，短時間內就積累了大量豐富的資本，與此同時，許多弊病也逐漸凸顯出來，如果沒有穩定的資金支持和信用保障，一旦資金鏈斷裂必將引發地方經濟動蕩。因此，如何構建合理、完整的金融風險管理機制，對河南省實現中原崛起這一目標具有重要的戰略意義。?

1  河南省地方金融的發展現狀

1.1  地方金融概述

地方金融的整體概念是隨著改革開放和經濟發展應運而生的，隨著地方中小型金融機構快速發展壯大，民間資本迅速活躍進入金融領域，大量非銀行業金融機構和地方性商業銀行，如融資擔保公司和小額貸款公司等機構，發展迅速。為了區別國家金融，許多專家和學者提出了地方金融的概念。

1.2  河南省地方金融監管組織體系

地方金融機構是地方經濟的重要組成部分，與地方經濟的發展密切相關，為地方經濟的健康發展提供了良好的資金保障。河南省于2009年7月8日成立了金融服務辦公室，現已形成“省政府金融辦公室”牽頭，“一行三局”協同各級政府職能部門綜合管理的地方金融監管格局。??

2  地方金融風險監管存在的問題

2.1  實體經濟的低迷導致資產質量下降

在經濟不景氣的背景下，我省不良貸款呈現增長趨勢，無疑增加了商業銀行的經營風險。從總量上看，不良貸款占比上升。截至2017年底，全省不良貸款率較年初上升0.3個百分點。從業務結構分析來看，國有銀行不良貸款呈集體反彈。截至2017年底，國有銀行不良貸款增量和增幅在全省銀行業金融機構中排名第一。

2.2  融資擔保方式不良導致金融風險垂直擴散

受資源總量下降、政策調控等影響，工業企業的經營如履薄冰，借貸違約事件時有發生。特別是私營企業通過互助保險和聯合擔保提高了信用評級，隨之形成的是行業（地區）擔保鏈、擔保圈。這種態勢的典型特點就是總量大、波及面廣。一旦這些企業的資金鏈出現斷裂，違約風險將會通過已形成的擔保圈逐級擴散，輕則使擔保人（貸款企業或放貸銀行）經濟受損，嚴重的則會對當地經濟和金融產生重大影響。

2.3  互聯網金融風險持續蔓延

互聯網的特殊屬性決定了互聯網金融產品及其衍生品的高風險傳播性和高關聯性。顯然，P2P在線網貸是當前互聯網金融業風險爆發最集中的地方。網貸涉及的人群廣泛、數量眾多，一旦處理不當極易出現非法集資和網絡詐騙行為，首當其沖的就是大學生和缺乏金融風險意識的老年人。

2.4  “影子銀行”過度開發積聚的系統性風險

除了傳統銀行和金融機構以外，典當行、小額貸款公司、投資公司等非金融機構都具有間接融資的功能，因此被稱為“影子銀行”。“影子銀行”融資方式的隱蔽性、突發性和傳染性特征很容易導致系統性金融風險。

2.5  非法集資高發引發的投資風險

民間非法集資通常以高回報率為誘餌吸引社會上的閑散資金，其主體利誘性和隱蔽性較強，加上投資類企業登記注冊無需前置審批，注冊后也缺乏有效的預警機制，作為集資主要參與者的中老年人和農民，對該類企業認識和判斷能力，很容易上當受騙。

3  地方金融風險管理問題存在的主要原因

3.1  監管法規不夠健全

雖然國家有關部門相繼頒布了關于授予地方政府監管權力的法律法規，但這些法律法規在改善河南省地方政府金融監督監管方面也發揮了一定的作用。目前，河南省政府尚未出臺關于相應的地方金融監管法律。部分地市級政府出臺的行政法規也僅限于本轄區，沒有形成統一的系統管理文件。

3.2  金融監管體制不夠完善

法律應賦予所有政府各部門監督金融機構的具體責任。省政府金融辦公室負責監督商業銀行，信用合作社和小額貸款公司等地方金融機構；典當行的業務則由商務廳單獨監管。從上述情況可以看出，地方金融辦公室在開展業務過程中缺乏強有力的法律支撐，金融辦公室的定位決定了它只是對地方政府與“一行三會”之間進行服務和協調，限制了它的風險監管功能。

3.3  多頭監管、監管缺位

多頭監管主要表現在：農村信用社分屬于省、市級聯社不同層級的監管，同時還受銀保監會的監管；本地商業銀行受銀行業監督管理委員會和地方政府的雙重監管。監管缺位主要表現為：證券業機構和保險業機構的監管處于真空狀態。證監會和銀保監會的分支機構一般只設立在省一級，市縣則沒有相應的分支機構能夠對證券業機構和保險業機構進行有效監管。

3.4  監管質量和效率不高

3.4.1  人員配備不足，監管不到位

截止到2017年底，河南省銀行業金融機構網點達到1.3071萬家，2017年河南省銀行業從業人員累計增加1503人，其中法人機構從業人員增加了596人，而分支機構的員工人數增加了907人。由于人員短缺，無法實現專人專崗，導致基層從業人員的專業技能薄弱。

3.4.2  金融監管手段較為落后

不止河南省，我國大多數省份常見的金融風險監管手段多以突擊檢查和問題罰款為主，這些監管手段屬于事后處理，無法實現事前預防和事中控制，不利于形成科學化、可持續性的金融監管體系。因此，需要提高金融監管信息系統的規范化和高效化發展。

4  完善河南省地方金融風險管理體系的對策建議

針對上述的各種監管問題，借鑒國內外改革思路，作者從積極推進金融體制改革，完善地方金融監管機制和地方金融監管保障機制等方面出發，試圖提出完善河南省地方金融風險管理體系的對策建議。

4.1  強化地方金融風險監管的獨立性

近代史上的三次金融危機告訴我們，金融體系的穩定離不開各金融監管部門的明確分工明確和協作互助。我國現行“一行兩會”的監管形式難以實現中央到地方的全面覆蓋，監管存在一定范圍的漏洞；這方面美國就走在世界前列，實行聯邦政府與州政府的分權監管的雙層監管模式。由美聯儲（FRS）、證監會（SEC）、信用合作社監管局（NCUA）三部門負責分別監管商業銀行、證券期貨市場、信用合作社的監管工作。各個州政府則負責監管本地金融機構和社區銀行。因此，地方金融監管的獨立性關鍵在于良好的運作。即監管機構的行政權和監督權是否能實現相互分離，包括機構設置、人事、財政權力等是否能夠高效、獨立運行。地方政府應當把握好監督和管理的范圍，盡可能減少不必要的行政干預，即使干預也應不涉及金融監管機構的具體業務。最后，省政府必須通過法律法規或者文件的形式，明確規定地方金融辦的性質、賦予其應有的權力，使其能夠獨立行使不受干預。

4.2  提高地方金融風險監管的透明度

金融監管機構應當定期向社會公眾披露金融監管的相關工具和手段。這一舉措既有利于方便社會公眾的積極參與和配合，獲得支持和認可，又有利于社會公眾實施有效的社會監督，防止監管權力的濫用從而提高監管水平和公信力。與此同時，地方金融監管機構還應著力開展金融知識的普及活動，走進社區、機關進行宣講，提高社會公眾的金融風險意識。

4.3  積極推進金融風險監管體制改革

地方金融是從與國家金融相區別的發展中提出的，其改革首先要符合國家金融監管體制改革的總體設計路線、方針和政策。其次要明確地方金融風險監管在地方社會經濟發展中的所處的地位和作用，將地方金融風險監管的績效考核與地方經濟發展狀況直接掛鉤。最后，要實現金融風險監管的統一協調，必須實現中央和地方“兩會”的整合，加強中央和地方金融監管機構之間的聯系。

4.4  建立全省金融系統信息共享平臺

目前河南省全省的征信平臺收錄信息的范圍和內容還很有限，因此，征信平臺要繼續強化，力爭涵蓋全省范圍內所有證券業、保險業的信息，并進行與其他信息同樣詳細嚴密的統計分析。對于小貸公司、擔保公司等小型金融公司，也要及時做好相關信息接入該系統的準備工作；對全省范圍內的民間借貸機構進行逐一登記，并加大科技研發投入力度或委托相關機構研究開發民間借貸信息系統，使民間借貸也能被征信管理系統所覆蓋。

本文來源：《企業科技與發展》：http://www.007hgw.com/w/kj/21223.html